Seguro de prima única en la hipoteca: el Supremo lo declara abusivo

¿Qué es un seguro de prima única?

Al firmar la hipoteca, muchos bancos exigían un seguro de vida o de amortización que cubría el préstamo si el titular fallecía. En lugar de pagarlo cada año, se cobraba todo de una vez (prima única) por muchos años de cobertura, y ese importe se sumaba al capital de la hipoteca. Resultado: pagabas intereses también por el seguro durante décadas.

El caso que resolvió el Supremo

• Hipoteca de 151.547,62 € firmada en enero de 2017, a pagar hasta 2057.
• En la propia escritura se incluyó una orden de pago de 24.467,62 € como prima única de un seguro de amortización por fallecimiento: más del 16 % del capital.
• La aseguradora pertenecía al mismo grupo que el banco.
• El juzgado dio la razón al cliente, la Audiencia Provincial de Valencia se la quitó y el Supremo ha vuelto a dársela.

Por qué el Supremo lo considera abusivo

1. Imposición: el banco impuso su aseguradora sin ofrecer alternativas ni la opción de pagar la prima cada año, en contra de la Directiva europea de crédito hipotecario.
2. Falta de transparencia: se presentó como una simple orden de transferencia y su coste no se incluyó en la TAE, por lo que el cliente no podía conocer el coste real de la hipoteca.
3. Desequilibrio: una prima muy elevada para un préstamo a 40 años, financiada con el propio préstamo y sin ninguna ventaja para el cliente.

Ojo: no todo seguro de vida vinculado a una hipoteca es abusivo. El Supremo valoró que se dieran todos estos factores a la vez, por lo que cada contrato debe revisarse.

¿Qué se recupera?

• La prima única pagada, con los intereses que generó al estar financiada.
• Se descuenta la parte proporcional de cobertura ya consumida hasta que la sentencia sea firme.
• Cuanto más reciente sea la hipoteca, mayor suele ser la cantidad a recuperar.

Si ya has terminado de pagar o has cancelado la hipoteca, también puede reclamarse, aunque el cálculo es distinto.

¿Y si mi hipoteca es posterior a 2019?

Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco puede exigir un seguro, pero debe aceptar una póliza de otra compañía con garantías equivalentes, sin cobrarte por revisarla y sin empeorar las condiciones del préstamo. Si te impusieron su seguro sin opción, también puede haber margen para reclamar.

Una línea que también refuerza Europa

En abril de 2026 el Tribunal de Justicia de la UE (asunto C-744/24) declaró, para los créditos al consumo, que el banco no puede cobrar intereses sobre la prima de un seguro financiado. No se aplica directamente a las hipotecas, pero va en la misma dirección que el Supremo.

Qué documentos necesitas

• La escritura de la hipoteca y la oferta vinculante.
• La póliza o el certificado del seguro.
• Los recibos o el cuadro de amortización.

Qué hacer ahora

• Busca en tu escritura si aparece un pago a una aseguradora el día de la firma.
• No canceles el seguro sin asesoramiento: podrías perder la cobertura.
• Pide tu estudio: la primera consulta es gratuita.