Al comprar un coche, la financiación suele firmarse deprisa en el concesionario. Te explicamos qué cláusulas pueden ser abusivas y cómo recuperar tu dinero.
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La financiación se suele contratar en el propio concesionario, con prisa y sin comparar. A veces el precio con descuento solo se aplica si financias con la financiera de la marca, y en el préstamo se incluyen comisiones y seguros que encarecen mucho el coche. Lo importante no es la cuota mensual, sino el coste total.
En 2026 el Tribunal Supremo extendió a los préstamos al consumo, incluidos los de coche, los criterios que ya aplicaba a las hipotecas. Para que la comisión de apertura sea válida:
Además, se valora su importe. Según los datos del Banco de España, en préstamos de coche lo habitual está entre el 1,5 % y el 3 % del capital. En el caso analizado, una comisión del 2,37 % se consideró válida. Por encima del 3 % hay margen para discutirla, aunque no es automático.
Un ejemplo: un juzgado de Tafalla (Navarra) anuló en 2026 una comisión de apertura del 3,80 % en la financiación de un coche y condenó a la financiera a devolver 1.060,20 € con intereses, recalcular el cuadro de amortización y pagar las costas. También anuló la comisión por impago.
Es muy habitual que el préstamo incluya un seguro de protección de pagos, de vida o de desempleo, cuya prima se suma al capital. El 23 de abril de 2026 el Tribunal de Justicia de la UE (asunto C-744/24), interpretando la directiva de crédito al consumo, declaró que el banco no puede cobrar intereses sobre la prima del seguro financiado: los intereses solo pueden aplicarse al dinero que realmente recibes y puedes usar.
Si en tu préstamo de coche se financió un seguro y pagas intereses por él, puede haber una reclamación. Y si el seguro se impuso como condición para darte el préstamo, conviene revisarlo también.
La Ley de Represión de la Usura permite anular un préstamo cuyo interés sea notablemente superior al normal del dinero. Los jueces comparan la TAE del contrato con el tipo medio del crédito al consumo que publica el Banco de España en la fecha de firma. Si se anula por usura, solo devuelves el capital recibido. Ocurre sobre todo en préstamos rápidos y con garantía del propio coche.
Este artículo es informativo y está actualizado a la fecha indicada. Cada caso es distinto: para saber cómo se aplica al tuyo, pide tu estudio gratuito.
No hay una cifra automática, pero según el criterio del Supremo y los datos del Banco de España, lo habitual está entre el 1,5 % y el 3 %. Por encima del 3 % puede ser excesiva.
Según el Tribunal de Justicia de la UE (abril de 2026), en los créditos al consumo los intereses solo pueden aplicarse al dinero que realmente recibes, no a la prima del seguro financiado.
Sí, en muchos casos, dependiendo de las fechas. Conviene no esperar.
Reclamar no da derecho a la financiera a quitarte el coche. Lo importante es seguir pagando las cuotas mientras se resuelve.
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