Estoy en concurso de acreedores y me ha llegado una demanda por una deuda: qué hacer (y qué no hacer nunca)

Esta misma semana una clienta nuestra, ya declarada en concurso sin masa, recibió un juicio verbal. Le reclamaban unos 3.400 €. Su primera reacción fue de pánico: «¿No se suponía que estaba protegida?».

Lo está. Pero la protección no funciona sola. Muchos acreedores siguen demandando por inercia o porque no consultan el registro concursal. Y si nadie le dice al juzgado que estás en concurso, el procedimiento puede seguir adelante.

Te explicamos qué dice la ley y qué tienes que hacer. Sin tecnicismos.

Resumen: qué te protege y cuándo

¿Qué es el concurso sin masa?

El concurso de acreedores es el procedimiento judicial de la Ley de la Segunda Oportunidad. «Sin masa» significa que no tienes bienes suficientes ni para pagar los gastos del propio procedimiento.

Es la situación más habitual de las personas que se acogen a la ley. Y es el camino para pedir la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): que el juez perdone las deudas que no puedes pagar.

¿Por qué me demandan si estoy en concurso?

Por varias razones que vemos a menudo:

• El acreedor no ha consultado el Registro Público Concursal. Sigue su proceso de cobro como si nada.
• Es una empresa de recobro o un fondo que compró la deuda. A veces ni saben que estás en concurso.
• La demanda se preparó antes y se presentó después. Los tiempos de los despachos de cobro van por libre.

Sea cual sea el motivo, la demanda existe y tiene plazos. Si no reaccionas, el juzgado puede dictar sentencia sin escucharte.

¿Qué dice la Ley Concursal?

Hay dos reglas que te protegen desde el momento en que te declaran en concurso:

• El juez del concurso es el único que puede conocer las reclamaciones de dinero contra ti. El artículo 52 de la Ley Concursal le atribuye en exclusiva las acciones civiles con trascendencia patrimonial que se dirijan contra el concursado. Es decir: otro juzgado no debería tramitar esa reclamación por su cuenta.
• No pueden empezar embargos. El artículo 142 dice que, desde la declaración de concurso, no pueden iniciarse ejecuciones singulares, judiciales o extrajudiciales, ni apremios administrativos.

Y cuando tengas la exoneración, una tercera:

• Las deudas exoneradas ya no se pueden reclamar. El artículo 490 dice que los acreedores de esas deudas no pueden ejercer ningún tipo de acción frente a ti para cobrarlas.

Pero ninguna de estas reglas se aplica sola: hay que comunicarlas al juzgado que te ha demandado, con la documentación del concurso.

Qué tienes que hacer, paso a paso

1. Mira la fecha en que recibiste la demanda. En un juicio verbal tienes 10 días hábiles para contestar (art. 438 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Los sábados, domingos y festivos no cuentan.
2. Avisa hoy mismo a quien lleva tu concurso. No esperes a «ver qué pasa». Cada día cuenta.
3. Envíale la demanda completa. Todas las páginas, también los documentos que la acompañan y el sobre o la notificación con la fecha.
4. Ten a mano el auto de declaración de concurso. Es el documento que demuestra que estás en concurso y desde cuándo.
5. Comprueba si esa deuda está en tu lista de acreedores. Si lo está, la defensa es más sencilla. Si no, hay que valorar cómo incluirla o cómo afecta a tu exoneración.
6. Deja que tu abogado conteste o comunique la situación al juzgado. Lo normal es poner de manifiesto el concurso para que el juzgado se abstenga o el asunto se remita a quien corresponde.

Ejemplo práctico (inventado)

Cliente Ejemplo está en concurso sin masa desde marzo. En septiembre recibe una demanda de una empresa de recobro por una tarjeta de 2.000 €. La guarda en un cajón pensando que «ya está todo parado». Pasan los 10 días y el juzgado sigue adelante sin su versión. Si hubiera avisado a tiempo, su abogado habría aportado el auto de concurso y la reclamación no habría seguido ese camino.

Lo que no se puede

• No puedes ignorar la demanda. La protección del concurso hay que alegarla dentro de plazo.
• No todas las deudas quedan protegidas igual. Algunas no se exoneran o solo en parte, como las pensiones de alimentos o una parte de las deudas con Hacienda y la Seguridad Social.
• Si la deuda no estaba en tu lista, puede no quedar exonerada. El Banco de España recoge el criterio del Supremo (sentencia 260/2026): la exoneración solo alcanza a los créditos incluidos en la relación o en la lista definitiva. Por eso es clave no olvidar ningún acreedor.
• Tus avalistas no están protegidos por tu concurso. El acreedor puede reclamarles a ellos (art. 492 de la Ley Concursal).

Cada caso es distinto, pero la regla de oro es siempre la misma: ante cualquier papel del juzgado, avisa enseguida.

¿Estás en la Ley de la Segunda Oportunidad y te ha llegado una demanda?

En 123 Reclama Otra Vez trabajamos con abogados y procuradores colegiados, y nuestra área de Segunda Oportunidad la dirige Miguel Abellán Álvarez de la Campa, abogado del Colegio de Murcia (n.º 7073). Hemos ayudado a cancelar más de 12 millones de euros en deudas. Atendemos en Elche, Catral y Alcalá de Guadaíra (Sevilla), y en toda España por teléfono o videollamada. La primera consulta es gratuita y sin compromiso. También puedes escribirnos por WhatsApp al 623 19 26 91.

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