Cofidis devuelve más de 10.000 € a una clienta de Fuengirola tras anularse su contrato: qué significa para ti si tienes un crédito con ellos

Lo vemos cada semana. Personas que llevan años pagando una tarjeta o un crédito y que, cuando miran el extracto, descubren que la deuda casi no ha bajado. Lo que han pagado se ha ido, sobre todo, en intereses.

Este mes hemos tenido una buena noticia en uno de esos casos. La Sección Civil del Tribunal de Instancia de Fuengirola (Málaga) anuló el contrato de una clienta con Cofidis. Y Cofidis, en lugar de recurrir, ha cumplido la sentencia y ha consignado (es decir, ha ingresado en la cuenta del juzgado) 10.496,76 € para ella.

Te explicamos qué ha pasado, qué significa y qué puedes hacer tú. Sin tecnicismos.

El caso en cifras

Hemos quitado del caso cualquier dato que permita identificar a la clienta.

¿Qué significa que un juez «anule» un contrato de crédito?

Que el contrato se trata como si nunca hubiera existido. A partir de ahí, cada parte devuelve lo que recibió de la otra:

• Tú devuelves el dinero que realmente usaste. El capital: lo que gastaste con la tarjeta o lo que te prestaron.
• La financiera devuelve todo lo que cobró por encima de ese capital. Intereses, comisiones y, si estaba vinculado, el seguro.
• Se hace la cuenta y se compensa. Si ya habías pagado más de lo que te prestaron, la diferencia es para ti. Eso es lo que le ha pasado a esta clienta.

Por eso la cantidad final no es «una indemnización». Es, simplemente, el dinero que pagó de más durante todos esos años.

¿Por qué se anulan estos contratos?

En las tarjetas y créditos al consumo, los juzgados anulan contratos por dos motivos principales.

1. Porque el interés es usurario

La Ley de Represión de la Usura, de 1908, sigue vigente. Dice que un préstamo es nulo si el interés es notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado.

Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo concretó en su sentencia de Pleno 258/2023, de 15 de febrero, cuándo pasa eso: cuando la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de ese tipo de tarjetas en la fecha del contrato.

Si se declara la usura, la ley es clara: solo tienes que devolver lo que te prestaron. Ni un euro de intereses.

2. Porque el contrato no era transparente

Aunque el interés no llegue a ser usurario, el contrato puede ser nulo si no te explicaron bien cómo funcionaba. El Supremo, en sus sentencias de Pleno 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero de 2025, dejó claro que en una tarjeta revolving no basta con poner la TAE. Hay que explicar:

• Que la cuota baja apenas amortiza deuda.
• Que el crédito se recompone y se alarga casi sin fin.
• Que los intereses pueden generar más intereses.
• Cuánto vas a acabar pagando, con ejemplos.

Si eso no se explicó antes de firmar, la cláusula puede ser abusiva y caer.

¿Por qué Cofidis ha pagado sin recurrir?

No conocemos los motivos internos de Cofidis. Pero sí sabemos lo que vemos en la práctica: cuando los tribunales de la zona tienen un criterio claro, recurrir sale caro. Si la financiera pierde también en apelación, suele pagar además las costas del recurso.

En este caso, la entidad presentó un escrito al juzgado diciendo que daba «cumplimiento voluntario» a la sentencia. Y adjuntó el justificante de la transferencia por 10.496,76 €.

Para la clienta, eso significa cobrar antes, sin tener que pedir la ejecución forzosa de la sentencia.

¿Puede pasar lo mismo con tu contrato?

Puede, pero no siempre. Tu contrato tiene opciones si se cumple alguna de estas situaciones:

• Es una tarjeta revolving o un crédito con pago aplazado. Las tarjetas de Cofidis, Wizink, Carrefour, Cetelem y similares son las más habituales.
• La TAE es muy alta. Mira tu contrato o un extracto antiguo: si está por encima del 20 %, merece la pena revisarlo.
• Pagas y pagas y la deuda no baja. Es la señal típica de un sistema revolving con cuotas pequeñas.
• No te dieron información clara antes de firmar. Muchas tarjetas se contrataron en una tienda o por teléfono, en dos minutos.
• Te incluyeron un seguro que no pediste. Si el contrato cae, el seguro vinculado suele caer con él.

Ejemplo práctico (inventado)

Cliente Ejemplo contrató en 2014 una tarjeta con un límite de 3.000 € y una TAE del 26 %. Pagó una cuota de 90 € al mes durante 10 años: 10.800 € en total. Si un juez anulara el contrato, solo tendría que haber devuelto lo que realmente gastó. Si gastó 4.000 €, la financiera tendría que devolverle la diferencia, unos 6.800 €, más los intereses legales.

Es solo un ejemplo para que entiendas la cuenta. Cada contrato tiene sus cifras.

Qué puedes hacer

1. Reúne lo que tengas. El contrato, extractos, correos o cartas de la financiera. Si no tienes nada, no pasa nada: se pueden pedir.
2. Pide a la entidad la documentación. Tienes derecho a una copia de tu contrato y de los movimientos.
3. Que revisen tu caso. La TAE, la fecha del contrato y la información que te dieron. Con eso se sabe si hay usura, falta de transparencia o ninguna de las dos.
4. Reclama primero a la entidad. Muchas veces es un paso previo necesario antes de ir al juzgado.
5. Si no responde o lo rechaza, vía judicial. Con abogado y procurador colegiados.

Lo que no se puede

• No todas las tarjetas son usurarias. Si la TAE no supera en más de 6 puntos el tipo medio de su fecha, la usura no prospera. Entonces solo queda la vía de la transparencia, y hay que estudiarla bien.
• No te libras de devolver lo que gastaste. La nulidad te quita los intereses, no el capital.
• No es inmediato. Un procedimiento judicial lleva su tiempo, y la financiera puede recurrir.
• No podemos prometerte un resultado. Lo que sí podemos es decirte con claridad, antes de empezar, si tu caso tiene base.

Cada contrato es distinto. Lo único seguro es que, si no lo revisas, no lo sabrás.

¿Tienes una tarjeta o un crédito con Cofidis y sientes que nunca terminas de pagar?

En 123 Reclama Otra Vez trabajamos con abogados y procuradores colegiados. Nuestra área de reclamaciones bancarias la dirige Silvia Campaña Piquer. Atendemos en Elche, Catral y Alcalá de Guadaíra (Sevilla), y en toda España por teléfono o videollamada. La primera consulta es gratuita y sin compromiso. También puedes escribirnos por WhatsApp al 623 19 26 91.

Pide tu estudio gratuito o escríbenos por WhatsApp

Este artículo es informativo y está actualizado a la fecha indicada. Cada caso es distinto: para saber cómo se aplica al tuyo, pide tu estudio gratuito.